Mistä Paras Yrityslaina? Yritysrahoituksen ABC (2023)

Joskus eteen voi tulla yllättäviä tilanteita, jolloin yritys tarvitsee nopeasti rahaa eikä aina pelkkä tulorahoitus riitä, vaan yrityksen täytyy turvautua ulkopuoliseen rahoitusapuun.

Tavallinen tapa rahoittaa yritystä on yrityslaina, johon yhä useampi yritys turvautuu. Yrityslaina on hyvä vaihtoehto turvata yrityksen rahan tarve, olipa kyseessä sitten aloitteleva tai jo toimintansa vakiinnuttanut yritys yhtiömuodosta riippumatta. Yrityslainan avulla voi helposti saada apua esimerkiksi yrityksen perustamiseen, investointeihin, odottamattomien kustannusten kattamiseen, kehitykseen tai kansainvälistymiseen.

Tässä artikkelissa kerromme millaisia vaihtoehtoja yritysrahoituksen hakemiseen on saatavilla ja mihin tarkoitukseen eri rahoitusmuodot sopivat. Jos suunnitelmissasi on yrityslainan hakeminen, jatka lukemista ja hae yrityksellesi paras yrityslaina.

Mikä on paras tapa rahoittaa yritystä?

Vaihtoehtoja yritystoiminnan rahoittamiseen on monia ja lainoja yrityksille tarjoavat useat eri tahot. Rahoitusmarkkinat ovat käyneet läpi suuria muutoksia viime vuosina ja esimerkiksi pankit eivät ole enää ainoa vaihtoehto, jotka rahoittavat yrityksiä. Rahoituksen saaminen ei myöskään ole enää aina itsestään selvää ja usein rahoitusta voi joutua hakemaan jopa useammasta eri paikasta.

Käydään seuraavaksi läpi erilaisia vaihtoehtoja hakea yrityslainaa, joilla rahoittaa yrityksen toimintaa, kasvua ja kehitystä.

Vakuudelliset yrityslainat

Vakuudellinen yrityslaina on yleisin lainatyyppi, joita myöntävät esimerkiksi pankit ja moni lähteekin liikkeelle rahoituksen hakemisen kanssa omasta pankista. Yleensä lainan vakuudeksi tulee olla joko yrityksen tai yrittäjän omaa omaisuutta. Vakuudeksi käyvät esimerkiksi kiinteistöt, asunnot, arvopaperit, ajoneuvot, koneet tai yrityskiinnitys, joiden vakuusarvo määrittää myönnettävän lainan enimmäismäärän.

Pankkilainan saaminen yritykselle ei kuitenkaan ole nykyään varma asia ja pankit ovat tiukentaneet kriteerejä, joiden pohjalta lainoja myönnetään. Pankkien lisäksi on kuitenkin muitakin vaihtoehtoja ja monet rahoituslaitokset tarjoavat myös lainaa vakuudellisena.

Vakuudellisen yrityslainan etuna on, että yleensä lähes aina se on edullisempi rahoitusvaihtoehto yritykselle, sillä vakuudelliseen lainaan on mahdollista saada paremmat lainaehdot ja matalampi korko kuin vakuudettomaan lainaan.

Lainahakemusten käsittely vakuudellisissa lainoissa vie kuitenkin yleensä aikaa ja saattaa vaatia myös henkilökohtaisen käynnin paikan päällä ennen lainan myöntämistä.

Vakuudettomat yrityslainat

Jos yrityksellä ei ole vaadittavia vakuuksia lainan hakemiseen, on vakuudeton laina sopiva vaihtoehto. Pienempi laina ilman vakuuksia voi myös täydentää vakuudellista pankkilainaa. Vakuudettomat yrityslainat sopivat erityisesti lyhytaikaiseen ja pienempään rahoitustarpeeseen, ja ovat hyvä vaihtoehto kun tapahtuu jotain yllättävää.

Monet rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja, jotka eivät vaadi lainkaan mitään omaisuutta lainan vakuudeksi eikä ulkopuolisia takaajia. On kuitenkin huomioitava, että yleisenä käytäntönä vakuudettoman lainan takauksessa on yrittäjän oma henkilötakaus. Pääsääntöisesti lainaa myönnetään henkilöille, joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä, mutta tapauskohtaisesti joissain tilanteissa voi olla mahdollista saada myös lainaa ilman luottotietoja.

Vakuudettoman lainan etuna on, että sen myöntämisehdot ovat yleensä aina löyhemmät kuin vakuudellisten pankkilainojen, mistä syystä vakuudettoman lainan saa yleensä aina helpommin ja nopeammin. Mutta samasta syystä ne ovat myös koroiltaan ja kuluiltaan selvästi kalliimpi vaihtoehto.

Julkinen rahoitus

Julkiset rahoitusmuodot yritykselle ovat valtion takaamia yrityslainoja ja erilaisia tukia. Näitä myöntävät Finnvera, Business Finland ja Ely-keskus.

Finnvera

Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka on keskittynyt erityisesti mikroyrityksiin ja tarjoaa rahoitusta erilaisiin yritystarpeisiin, kuten yritystoiminnan aloittamiseen, yritysostoihin sekä olemassa olevan yritystoiminnan kasvuun ja kehittämiseen.

Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on toimia pankkilainan takaajana, kuten aloittavan yrityksen alkutakaus tai pk-takaus. Tämän lisäksi Finnvera voi myöntää erityyppisiä yrityslainoja rahoittamaan osan yrityksen pankkirahoituksesta, kuten Finnvera-laina, Yrittäjälaina ja Kasvulaina. Yleensä Finnveran osuus kokonaisrahoituksesta on 50 % ja takausosuus voi olla 50-80 % pankin myöntämästä lainasta. Yhteistyössä Finnvera toimii kaikkien suurimpien pankkien kanssa.

Haittapuolena kuitenkin on, että rahoituspäätösten harkinta vie aikaa, joten Finnvera ei sovellu tilanteisiin, joissa yrityslainaa tarvitaan nopeasti.

Business Finland

Business Finland on organisaatio, joka rahoittaa monipuolisesti erityisesti pk- ja midcap- yritysten uudistumista, kasvua ja kansainvälistymistä avustusten sekä lainojen muodossa.

Business Finlandin tarjoamia rahoitusmuotoja on paljon erilaisia, kuten Innovaatioseteli, Talent-rahoitus, Tempo-rahoitus tai yrityslaina tutkimus- ja kehitysprojekteihin, joka myönnetään ilman vakuuksia ja voi olla pääsääntöisesti 50 % hankkeen kokonaiskustannuksista.

Ely-keskus

Myös Ely-keskus (Elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskus) tarjoaa tukea yrityksen rahoittamiseen. Ely-keskus myöntää yritysrahoitusta pk-yrityksille toimialueittain muun muassa nykyisen liiketoiminnan kehittämiseen tai uuden liiketoiminnan luomiseen, kansainvälistymisen edistämiseen sekä maaseudun elinvoiman ylläpitämiseen ja lisäämiseen yritystoiminnan kautta.

Myönnettävät yritystuet tyypillisesti ovat 10-50 % hankkeen kokonaiskustannuksista, joita ei tarvitse maksaa takaisin.

Joukkorahoitus

Joukkorahoitus eli crowdfunding on rahoitusmuoto, jonka avulla yritykselle kerätään rahaa yksittäisiltä sijoittajilta tietyn hankkeen tai toiminnan rahoittamista varten. Tyypillisesti joukkorahoituksen varat kerätään pieninä rahasummina laajemmalta sijoittajajoukolta siihen tarkoitetun joukkorahoitusalustan kautta netissä. Tällaisia joukkorahoitusalustoja ovat esimerkiksi Mesenaatti, Invesdor, Vauraus Suomi ja Fundu.

Perinteisiin yrityslainoihin verrattuna joukkorahoituksen kautta haettavat lainasummat ovat yleensä suurempia ja rahoitusmuotona joukkorahoitus on toimiva vaihtoehto erityisesti pienempien startup-yritysten keskuudessa.

Joukkorahoitus voi olla joko laina- tai sijoitusmuotoista. Lainamuotoisessa joukkorahoituksessa yritys lainaa tarvitsemansa rahoituksen sijoittajilta ja maksaa lainasta korkoa sovittujen ehtojen mukaisesti. Sijoituksesta yritys taas antaa yleensä vastineeksi sijoittajille yrityksen osakkeita.

Kyseessä ei kuitenkaan ole mikään nopea yrityslaina, sillä rahoituksen kerääminen vie aikaa eikä tarvittavaa summaa välttämättä saada kasaan lainkaan.

Osakeanti

Yritys voi myös hakea tarvitsemaansa rahoitusta osakeannin yhteydessä. Maksullista osakeantia käytetään yleisesti osakeyhtiöiden oman pääoman ehtoisessa rahoituksessa ja kyseessä on tavallinen rahoituskeino etenkin suuremmissa yrityksissä, jota voidaan hyödyntää yrityksen kehittämiseen tai vakavaraisuuden parantamiseen.

Osakeannissa osakeyhtiö kerää varat laskemalla liikkeelle uusia osakkeita ja myymällä niitä joko nykyisille osakkeenomistajille tai uusille sijoittajille. Näin yritys saa tarvitsemaansa pääomaa sijoitusten muodossa. Samaan aikaan osakeanti kuitenkin pienentää yrityksen perustajien omistusosuutta.

Päätös osakeannista tulee tehdä aina joko yhtiökokouksessa tai yhtiökokouksen valtuuttamassa hallituksessa. Jos tarvittavaa rahoitusta ei saada riittävästi, osakeanti raukeaa. Etuna osakeannissa on, että se on yleensä halvempi tapa kerätä varoja kuin velkarahoitus, mutta sen toteuttaminen vaatii osaamista.

Laina yksityisiltä henkilöiltä tai yritykseltä

Rahaa voi lainata myös yksityisiltä henkilöiltä pankin tai rahoituslaitoksen sijaan. Jos oman lähipiirin käyttäminen ei ole luonteva tai realistinen rahoitusvaihtoehto, on mahdollista ottaa vertaislaina.

P2P -laina on rahoitusmalli, joka toimii joukkorahoituksen tapaan, mutta laina on tyypillisesti kahden yksityishenkilön välinen. Joidenkin palveluiden kautta vertaislainan hakeminen onnistuu kuitenkin myös yrityksille. Tällöin yrittäjä voi lainata tarvitsemansa rahoituksen tuntemattomalta yksityishenkilöltä tai yritykseltä siihen tarkoitetun vertaislainoja välittävän palvelun kautta.

Vertaislainat sopivat monenlaisten hankintojen rahoittamiseen ja sen saaminen voi olla pankkilainaa helpompaa, sillä päätöksen lainasta tekevät yksityiset ihmiset, mikä takaa joustavammat ehdot. Vertaislainaa voi myös hakea maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, jos maksukyvyn voi todistaa muulla tavalla.

Mistä ottaa yrityslaina 2023? 5 suosittua vaihtoehtoa

Käydään seuraavaksi läpi 5 suosittua vaihtoehtoa, jotka tarjoavat yrityksille yrityslainaa eri tarpeisiin.

1. Alisa Pankki

Alisa pankki on moderni suomalainen pankki, joka toimii digitaalisesti ja tarjoaa erilaisia rahoitusratkaisuja pk-yritysten tarpeisiin.

Alisa Pankki myöntää luottoa ilman vakuuksia 50 000 euroon saakka ja yrityslainaa kilpailukykyisellä korolla jopa 1 000 000 euroon asti. Rahoituspäätöksen voi saada jopa samana päivänä ja takaisinmaksuaika vaihtelee 1-84 kk.

2. Kasvurahoitus

Suomen Kasvurahoitus tarjoaa edulliset ja vaivattomat vaihtoehdot pk-yritysten ja toiminimiyrittäjien investointien, kasvun tai odottamattomien kustannusten rahoittamiseen. Yrityslainaa voi hakea 2 000 – 250 000 euroa ilman reaalivakuuksia yksittäisiin pienempiin tarpeisiin ja investointeihin. Suurempiin investointitarpeisiin sopii yritysrahoitus, jota voi saada 100 000 – 300 000 euroon asti.

3. Sortter

Sortter on lainojen vertailupalvelu, jonka kautta yritys voi kätevästi hakea ja kilpailuttaa yritykselle edullisen lainan, myös ilman vakuuksia. Kilpailuttaminen ei maksa mitään ja luottopäätöksen saa yleensä jo samana päivänä.

Vakuudetonta yrityslainaa voi saada jopa 250 000 euroa ja vakuudellista yritysrahoitusta voi hakea jopa 5 miljoonaa euroa. Takaisinmaksuaika on 1–48 kuukautta.

4. Vauraus

Vauraus on Suomen suurin joukkorahoitusalusta, joka tarjoaa yritysrahoitusta 100 000 – 5 miljoonaa euroa nopeasti ja joustavilla ehdoilla. Laina voi olla joko vakuudellista tai vakuudetonta ja sitä voivat hakea kaikenlaiset suomalaiset yritykset yhtiömuodosta riippumatta.

Lainahakemus on voimassa yhteensä 60 päivää ja jos hakemukseen löytyy siinä ajassa sijoituksia vähintään 25 % haetusta rahoituksesta, on laina mahdollista nostaa. Takaisinmaksuaika on 6 kk- 7 vuotta.

5. Siltaraha.fi

Siltaraha tarjoaa luotettavaa ja helppoa rahoitusta yrityksen eri tarpeisiin. Rahoitusta myönnetään luottokelpoisille suomalaisille osakeyhtiöille ja toiminimille, jotka ovat olleet toiminnassa vähintään 2 vuotta.

Siltarahan yrityslainaa voi saada ilman reaalivakuuksia toiminimelle 1000 – 10 000 euroa 1-6 kk takaisinmaksuajalla ja osakeyhtiöille lainaa voi hakea 1000 – 300 000 euroa 1-36 kk laina-ajalla. Lainasummasta riippuen edellytetään 1-2 takaajaa.

Mitä huomioida ennen yrityslainan tai rahoituksen nostamista?

Ennen yrityslainan tai rahoituksen hakemista ja nostamista yrityksen kannattaa kartoittaa rahoitustarve mahdollisimman tarkasti. Tämä helpottaa tarvittavan rahoituksen saamista ja säästää aikaa.

Jotkut rahoitusmuodoista käyvät vain tietynlaisiin tarpeisiin, joten sopiva rahoitus kannattaa aina miettiä tilannekohtaisesti. Ensimmäisenä kannattaa selvittää, onko rahantarve sellainen, että siihen voisi hakea yritysavustuksia. Elleivät avustukset käy, täytyy rahoitus hoitaa lainarahalla. Pääsääntöisesti yrityslainaa voivat hakea luottokelpoiset ja maksukykyiset suomalaiset yrityksen yhtiömuodosta riippumatta.

Huomioon otettavia asioita yrityslainan hakemisessa ovat:

tarvittavan rahoituksen määrä
sopiva takaisinmaksuaikataulu
mahdolliset käytössä olevat vakuudet ja tarvittavat takaajat

Vakuudellinen pankkilaina soveltuu yleensä paremmin pitkäaikaisiin lainatarpeisiin, kun taas vakuudeton yrityslaina on hyvä lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen. Jos tarvitset lainaa nopeasti tilille, kannattaa harkita sellaista lainaa missä lainapäätöksen saa pikaisesti eikä sitä tarvitse odottaa viikkoja.

Yrityslainaa hakiessa on myös hyvä ottaa huomioon, että rahoittajat keskittyvät erityisesti yrityksen taustaan, luottokelpoisuuteen, kannattavuuteen ja tulevaisuuden näkymiin määrittäessään myönnettävän lainan ehtoja ja kokonaishintaa.

Lainatyypistä ja yrityksestä riippuen saatat myös tarvita lainaa hakiessa erilaisia asiakirjoja, kuten:

liiketoimintasuunnitelma, selvitys mahdollisista investoinneista, viimeisin tilinpäätös ja/tai tuloslaskelma ja tase, rahoitussuunnitelma ja kaupparekisteriote.

Olennaista yritykselle olisi tietenkin löytää vaihtoehto, joka tarjoaa lainaa kokonaiskuluiltaan mahdollisimman edullisesti ja hyvillä ehdoilla. Paras yrityslaina löytyy vertailemalla eri tarjouksia, joten jos mahdollista, lainan hakeminen kannattaa aina aloittaa kilpailuttamalla. Kilpailuttamisen jälkeen tarjouksia voi vertailla rauhassa ja tehdä lopullisen päätöksen ottaako lainan vai ei. Parhaimmillaan voit saada lainan tilille saman päivän aikana.

Yhteenveto

Yrityslainalla turvaat yrityksesi taloudellisen tilanteen. Sopivia rahoitusratkaisuja löytyy kaikille luottokelpoisille yrityksille yhtiömuodosta riippumatta, olitpa hakemassa minkälaista rahoitusta tahansa. Pankin lisäksi tarjolla on paljon erilaisia rahoitusvaihtoehtoja ja myös valtion tarjoamat tuet kannattaa muistaa ottaa huomioon, jos ne sopivat omaan tilanteeseen.

Vakuudellisen yrityslainan etuna on edullisemmat korot ja kulut, mutta lainan hakeminen ja käsittely vie yleensä aikaa, kun taas vakuudettomissa lainoissa lainapäätös tulee todella nopeasti ja saat yrityslainan heti tilille. Lainaa voi saada jopa ilman luottotietoja, kunhan maksukykyä on riittävästi.

Paras yrityslaina on sellainen, että se on valittu oikeaan käyttötarkoitukseen sekä mitoitettu määrältään ja takaisinmaksuehdoiltaan yrityksen taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Vertailemalla ja kilpailuttamalla eri vaihtoehtoja löydät oman yrityksen tilanteeseen sopivimman ja parhaimman vaihtoehdon edullisimmilla kuluilla.